长投学堂世界那么乱❤我要买保险|解释系主任解密保险圈潜规则！（诚意干货）
❤解释系主任简历：
『解释系主任』毕业国内TOP2的金融相关专业，先后在全球知名律所、国际一流保险公司供职，行业经验超过10年，现为某全球知名保险公司高层，行业内一流风险管控专家（人称大祭司）。小投特别好奇，为什么越牛的人越低调，主任非常谦虚一再要求小投不要用“大牛”、“大V”来形容他，他说自己只是一个对金融行业有着满腔热忱的人，业余爱好就是写写字、吐吐槽，一不小心写成了“新浪签约专栏作家”，出版畅销书《职场解释系》，新浪、雪球粉丝超过25W。
上周，长投学堂特别请到解释系主任来到长投线上微活动来分享和答疑有关“保险”的各种问题。（长投微活动定期举办，不仅免费和投资红人面对面，还能认识和你一样有爱好的朋友，本文结尾会告诉你最easy的参加办法！）↓↓↓（干货来啦~）
❤问题1：为什么要买保险？什么人必须买保险？
考虑两种情形，一种是完全一个人生活，无任何牵挂，完全活在当下，另外一种是完全掌控生活的方方面面，如神一般，没有任何纰漏，化解任何波折。这两种情形下，没有任何必要保险。而在两种情形之间，都该考虑保险。
保险，使用转移和分担的形式，通过当下的努力避免依赖预测未来而行事，保证自己和家人的人生续航能力，让我们有更大胜算可以稳定传递人生的价值和意义。
保险的起源很早，它的肇因在今天看来反而显得返璞归真。
1744年苏格兰长老教会的牧师（罗伯特华莱士，亚历山大韦伯斯特）建立人类历史上第一个基于精算和金融准则的保险基金，苏格兰牧师遗孀基金。拿破仑的士兵也接受保险服务，滑铁卢战争中，一名士兵的死亡概率是1/4。如果有保险，他知道即使他战死疆场，老婆和孩子也不会沦落街头，这无疑带来一丝慰藉。
大名鼎鼎的本杰明富兰克林也是创立美国第一家保险公司的创始人，这家公司于1752年在美国费城设立，承保财产和意外保险。富兰克林教育人们要预防火灾，并且制订了建筑物必须具备的安全法则。
BBC的纪录片，《金钱崛起》，其中有一个章节专门讲保险的起源和发展，推荐大家看看。
『解释系主任』：买保险，就是以支付确定的成本也就是保费为代价，把不确定的风险转移给处理风险更加专业的机构也就是保险公司。这个定义同样解释了为什么要买保险，很简单，就是把不确定的风险成本变成可确定的管理成本，让资产负债表更加健康！这虽然是企业风险管理的理论，但完全适用于家庭和个人的风险管理，其中当然包括保险保障。至于说什么人必须买保险，没有这个说法，除了当局强制投保的保险（比如机动车辆第三者责任险）以外，商业保险都是要遵循自愿原则的，没有什么必须买的说法。
❤问题2：刚毕业的学生有没有必要买保险？
『解释系主任』：首先，出于一名大祭司的严谨，我们要来定义一下"毕业"和"刚"，大学毕业和小学毕业不一样，三年和俩礼拜也不一样。我这么说到不是矫情，而是要告诉大家保险合同的措辞是非常严肃的事情，容不得模糊描述。
其次，我简单说一下正常人的风险偏好和年龄的关系，说穿了就是风险偏好和荷尔蒙分泌水平直接相关，年轻力壮的一般爱冒险，“谁没有傻逼呵呵地年轻过”说的就是这个道理。随着时间的推移，当你不再是光脚而是穿鞋了，还成了家有了后代，风险偏好一般会明显降低 － 这个道理，在市场经济国家的汽车保险上表现得淋漓尽致，即25岁以下的生瓜蛋子车险费率暴高，而结了婚有了孩子的因为驾驶习惯更安全导致车险费率大幅度下降。
第三，任何人在人生的任何阶段都需要得当的保险保障，至于选什么、怎么选，则要分析具体情况，不能一概而论。
❤问题3： 买保险贵不贵？是每年都买还是就买一次？
『解释系主任』：保险单期限一般都是一年。以长期投保为目标的保险，比如人寿保险，需要每年都交费，或一次性交纳大部分保费。
目前国内居民投保率并不高。按照城市家庭一般情况来看，一个家庭（包括个人）开支最大的保险费恐怕是车险，交强、商业车损和第三者责任加在一起要数千元。
投保人寿类保险，附加重疾等，根据年龄不同，数千元到上万元不等。
投保意外伤害和疾病等健康保险，一般1000多元就可以获得比较全面的保障。
医疗费用保险，以国内二级医院以上为医疗机构的补充费用型（门诊和住院）商业保险一般需要以团体形式投保，分摊保费成本大概也是每人数百元到1000元左右。而个人直接投保的高端医疗保险，则上万元或数万元。
在这里普及两个基本概念，一是保险密度，也就是人均保费，这个数据在去年年底是1479元；另一个是保险深度，即保险行业总收入占果丹皮（GDP）的比例，这个数据在去年年底是3.18％。这俩是衡量一个经济体保险发达程度的最重要指标。我中华上国保险密度和深度均低于全球平均水平，排名可能和人类发展指数差不多，都在七十几名开外。东南沿海地区较高（说明保险普及率高），内陆地区低。
至于保险贵不贵，要看和什么基准做比较了。比起国际市场价格水平来，中国的企业保险费率低得要死，但也没见着世界五百强来中国买保险以降低成本；中国的家庭与个人保险费率也不能算高 － 当然保障更不算高，但越来越多的国人去境外买保险。根据"钞票就是选票"的说法，企业和个人客户对我中华上国商业保险已经做出了基本选择，简言之，就是基本保障墙内搞定，特殊需求可以参考国外－ 就跟你上网一样。
在这里略微展开讲一讲保险的成本。
美国风险与保险管理学会有个针对美国企业风险管理总成本的统计，最新的数字是：美国最大的两千家企业，每年花在风险管理上的钱是每挣1000美元营业额要花将近11美刀在风险管理上，其中商业保险占这11块钱的60% － 也许是62%，哦也。
❤问题4：是不是到香港投保真的更划算？
『解释系主任』:划算不划算，出险后能否赔到钱才算。香港市场确实有自己的优势，比如保险公司众多，产品线丰富，没有外汇管制，投资渠道较多，保险公司资产管理更加灵活等等。但这些优势是不是就一定能够转化为墙内客户的福利，我觉得不能一概而论。
一般说来，这种监管变化在真正给市场带来实质性冲击之前，保险公司可能会突然加大某种特定产品的营销力度，在监管关门前冲一下业绩。这在香港很常见，在大陆其实更常见。这帮卖寿险的孙子都是一个揍性。
在香港经营专门针对大陆金主买保险的外资公司以欧洲的居多，美国的也有，但据我所知因为母国监管更加严格，这类跨墙业务美国公司做得反而不够多 － AIA不是美国公司了，顺便说一句。
这类公司行销的保单语言都是英文，条款非常复杂，即使有中文版，也只是做投保参考，保险合同正本是英文的，适用的司法管辖权是香港法律，换言之就是一旦保险合同下出现纠纷，客户要客场作战去香港打官司。这是大家必须在做投保决定之前就必须考虑到的风险因素。
至于是否“划算”，如果不出险的话，从保障－保费比例来看，可能多数寿险大路货产品的性价比都是香港公司更好一些。何解？因为他们现在的监管标准很低，同时有更多投资渠道可以运用保险资金。将来监管标准提高了，是不是这个价格上的竞争力会逐渐缩小甚至消失？我觉得是有这个可能性的，但更大的可能性是两地监管当局达成协议（在CEPA框架下），香港跨墙保单被划上休止符，或者必须转移到这些外资保险公司在墙内开设的分支机构来。如果这个情况真的发生，会对保单持有人产生较大的负面影响。我觉得这个也是必须要考虑的因素 － 你从糠港那帮卖寿险的熊人嘴里永远听不到这个。
❤问题5：如果万一保险公司倒闭了，那之前交的保险费是不是就不承认了？
『解释系主任』：这真是个好问题。保险法有规定，人寿保险公司不能破产，保单由接续的公司继续承担。但必须指出，在我中华上国，银行倒闭过，信托公司倒闭过，券商倒闭过，唯独保险公司没倒闭过。
这个倒不是因为保险公司的经营有多么强大，而是因为一来保险法规定涉及大宗人群切身利益的寿险公司不得破产，二来保险监管当局对于市场进出一直作貔貅状，即只允许保险公司开张，不允许保险公司关门。有人问了，那保险公司经营不善没钱赔给客户怎么办？好办，A股上增发一下不就没问题了么，出让些股票，换回来钞票，股市上韭菜那么多，慌什么。所以根据这个道理，你买了某家公司的保险产品，最好就不要再买其股票了，我指的是墙内的基本情况。如果你的金融保险保障早已翻墙，那就另说了。
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保险，使用转移和分担的形式，通过当下的努力避免依赖预测未来而行事，保证自己和家人的人生续航能力，让我们有更大胜算可以稳定传递人生的价值和意义。
保险的起源很早，它的肇因在今天看来反而显得返璞归真。
1744年苏格兰长老教会的牧师（罗伯特华莱士，亚历山大韦伯斯特）建立人类历史上第一个基于精算和金融准则的保险基金，苏格兰牧师遗孀基金。拿破仑的士兵也接受保险服务，滑铁卢战争中，一名士兵的死亡概率是1/4。如果有保险，他知道即使他战死疆场，老婆和孩子也不会沦落街头，这无疑带来一丝慰藉。
大名鼎鼎的本杰明富兰克林也是创立美国第一家保险公司的创始人，这家公司于1752年在美国费城设立，承保财产和意外保险。富兰克林教育人们要预防火灾，并且制订了建筑物必须具备的安全法则。
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第三，任何人在人生的任何阶段都需要得当的保险保障，至于选什么、怎么选，则要分析具体情况，不能一概而论。
❤问题3： 买保险贵不贵？是每年都买还是就买一次？
『解释系主任』：保险单期限一般都是一年。以长期投保为目标的保险，比如人寿保险，需要每年都交费，或一次性交纳大部分保费。
目前国内居民投保率并不高。按照城市家庭一般情况来看，一个家庭（包括个人）开支最大的保险费恐怕是车险，交强、商业车损和第三者责任加在一起要数千元。
投保人寿类保险，附加重疾等，根据年龄不同，数千元到上万元不等。
投保意外伤害和疾病等健康保险，一般1000多元就可以获得比较全面的保障。
医疗费用保险，以国内二级医院以上为医疗机构的补充费用型（门诊和住院）商业保险一般需要以团体形式投保，分摊保费成本大概也是每人数百元到1000元左右。而个人直接投保的高端医疗保险，则上万元或数万元。
在这里普及两个基本概念，一是保险密度，也就是人均保费，这个数据在去年年底是1479元；另一个是保险深度，即保险行业总收入占果丹皮（GDP）的比例，这个数据在去年年底是3.18％。这俩是衡量一个经济体保险发达程度的最重要指标。我中华上国保险密度和深度均低于全球平均水平，排名可能和人类发展指数差不多，都在七十几名开外。东南沿海地区较高（说明保险普及率高），内陆地区低。
至于保险贵不贵，要看和什么基准做比较了。比起国际市场价格水平来，中国的企业保险费率低得要死，但也没见着世界五百强来中国买保险以降低成本；中国的家庭与个人保险费率也不能算高 － 当然保障更不算高，但越来越多的国人去境外买保险。根据"钞票就是选票"的说法，企业和个人客户对我中华上国商业保险已经做出了基本选择，简言之，就是基本保障墙内搞定，特殊需求可以参考国外－ 就跟你上网一样。
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